Автогражданская ответственность

Проблема страхования автогражданской ответственности в силу национального масштаба ее значимости подлежит широкому обсуждению. Как отмечают многие специалисты, проблемы страхования никогда не была предметом столь широкого внимания нашего общества. Страховщикам и юристам, руководителям общественных организаций, представляющим интересы автолюбителей, предстоит достаточно большая работа по претворению в жизнь целей и задач обязательного страхования автогражданской ответственности. С момента принятия Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан возникли вполне закономерные вопросы о форме страхования, раз-мерах возмещения вреда, страховых тарифах и их дифференциации, применения коэффициентов при исчислении страховых взносов в зависимости от различных факторов и многие другие, нуждающиеся в детальном рассмотрении.

Эти вопросы «не обошли стороной» и некоторые проблемы, возникшие в сфере обозначенных страховых отношений, касающиеся экспертно-криминалистической службы. В последнее время объектами исследований в экспертно-криминалистическом центре Саратовской, Самарской, Ульяновской области стали страховые полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Злоумышленники подделывают как реквизиты соответствующих документов, так и сами бланки. Для более обстоятельного изучения причин таких правонарушений необходимо проанализировать некоторые криминологические аспекты. Сама идея страхования гражданской ответственности может оказаться непонятой и потому не принятой обществом. Многим, как видно из практики ОСАГО, она непонятна по сей день. Для граждан существенное значение имеет форма проведения страхования. Применение обязательной или добро-вольной формы страхования в рыночной экономике обусловливается, прежде всего, отраслевой структурой страхования: делением его на имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. Человеческое сознание в априори отвергает все обязательное, навязываемое сверх доброй воли. Но страхование гражданской ответственности по юридической сущности должно быть обязательным.

Как известно, большинство автомобилей в России – это устаревшая, либо выработавшая свой ресурс техника, повышенный риск эксплуатации таких автомобилей никак не подкреплен материальным достатком их владельцев. Приобретение новых автомобилей им недоступно, равно как и компенсация потенциального ущерба, который они могут причинить владельцам дорогих автомобилей. Таким образом, водители разделяются по интересам на две категории, и это не способствует социальному согласию. В итоге обязательность страхования, социальное размежевание приводит к еще большему непониманию гражданами политики государства, которое в отдельных случаях перерастает в правовой нигилизм, выражающийся в материальном подлоге страховых полисов.

Неосознание гражданами всех последствий самостоятельного изменения документа и ответственности за свои неправомерные действия влечет к негативным последствиям для самих граждан.

Подделыватели – как правило, водители, члены их семей, знакомые, которые по просьбе или собственному решению вносят изменения в документ. Цель подделки – нежелание оплачивать увеличенную сумму страхового взноса вследствие включения других пользователей. Так как, с увеличением пользователей автотранспортного средства повышается риск, а, следовательно, и сумма взноса. В последнее время наблюдаются не только правонарушения связанные с внесением изменений в страховые полисы гражданской ответственности со стороны владельцев и пользователей автомобилей. В ряде регионов были зарегистрированы факты мошеннических действий организованных групп в сфере страхования автогражданской ответственности.

Правоохранительными органами (прежде всего сотрудниками ГИБДД и ДПС) в достаточно большом количестве выявляются водительские документы сомнительного качества, как правило, это паспорта технических средств (ПТС), справки-счета на автомобиль (мотоцикл, прицеп, номерной агрегат), талоны техосмотра, реже водительские удостоверения. Много фактов связано с подделкой реквизитов медицинских справок, так как последние необходимы для оформления удостоверения водителя. Главным образом, недобросовестные граждане изменяют даты в просроченных справках.

Неосведомленность экспертов-криминалистов о способах изготовления подлинных бланков, о форме их заполнения, используемых реквизитах, приводит к не разрешению ряда существенных вопросов поставленных перед экспертами. Инициаторы назначения экспертиз в большинстве случаев не прилагают образцы для проведения сравнительных исследований, поскольку не имеют такой возможности, либо недостаточно проинформированы. Следует заметить, что ошибочное признание подлинного документа поддельным может привести к нарушению прав и интересов граждан. Однако не менее опасно и признание подлинным поддельного документа.

Таким образом, отсутствие методических рекомендаций, сравнительных образцов, информации о способах заполнения бланков (о наличии, количестве и расположение оттисков печатей, штампов, подписей и иных рек-визитов) привели к невозможности проведения ряда криминалистических исследований. Анализ представляемых на исследование полисов автогражданской ответственности показал, что наиболее типичными способом нелегитимного изменения документа является внесение посторонних (дополнительных) записей в документ. Для чего подделыватель подбирает пасту шариковой ручки сопоставимую по цвету, блеску, ширине штрихов и т.п. со штрихами рукописных записей в полисе и производит запись с подражанием почерку страхового агента, заполнившего соответствующий бланк.

В большинстве случаев вносятся посторонние записи в таблицу: «3. Лица, допущенные к управлению ТС (для ТС, принадлежащим гражданам) Без ограничений, только следующие водители (нужное подчеркнуть) …». В графу «№ п/п» соответствующая цифра, далее выполняется запись фамилии, имя, отчества пользователя непредусмотренного при страховании, серия и номер водительского удостоверения.

Нередко страховые агенты используют возможности персонального компьютера, программного обеспечения и современных средств оргтехники (в основном лазерные принтеры) для заполнения документа. Причем обозначения в соответствующих графах и строках бланка, как правило, неточно спозицированы (рис.1). Рис. 1: Фрагмент полиса страхования автогражданской ответственности со смещениями цифр (выполненных на электрофотографическом устройстве) в ячейках (обозначение срока страхования).

Краситель (тонер) недостаточно прочно скрепляется с гладкой рифленой бумагой, из-за чего некоторые штрихи цифр и букв при механическом воздействии на документ осыпаются. Соприкосновением фрагмента страхового полиса с заполненными ячейками и липкой ленты, либо нагретой полимерной пленки, текст, полученный на электрофотографическом устройстве (к классу которых относятся лазерные принтеры) отслаивается. Перечисленные свойства позволяют подделывателю, например, «удалить», а затем допечатать дату (используя также лазерный принтер, подключенный к компьютеру), обозначающую срок страхования на следующий год после истечении фактического времени страхового обязательства. Признаки такого изменения документа сложно выявить не только органам, осуществляющим административный надзор, но и специалистам в области исследования документов.

Следует отметить, что некоторые страховщики используют для заполнения бланка страхового полиса (по той же схеме) матричные (игольчатые) принтеры. Изменить штрихи изображений, состоящих из округлых вдавленных точек окрашенных в черный цвет, сложнее (принцип действия матричных принтеров основан на контактной, ударной технологии печати).

Подделыватели для изменения первоначального содержания страхового полиса применяют подчистку элементов букв, цифр. Такое постороннее воздействия может быть установлено человеком, необладающим специальными знаниями. Изготовление обозначений с применением капельноструйных принтеров в страховых полисах автогражданской ответственности должно быть исключено. Картриджи для этих печатающих аппаратов, как правило, заправлены чернилами на водной или спиртовой основе, что позволяет злоумышленнику не только смыть «ненужную» дату, но, и ставит под вопрос надежность таких документов (например, последствия воздействия дождя, влаги на страховой полис).

Нередко подделывается и сам бланк страхового полиса. Так, в средствах массовой информации неоднократно появлялись заметки о распространении на «черном рынке» нелегальных полисов страхования автогражданской ответственности. Для защиты бланков существуют специальные средства. Все документы печатаются по единому образцу на предприятиях Гознака. Печатное изображение, бумага, краситель несут в себе элементы защиты. Печатные реквизиты (основное изображение и защитная сетка, серийный номер) должны быть четкими, как правило, одинакового тона. Шрифт текстовых и цифровых обозначений, взаиморасположение, размерные характеристики элементов изображения не должны различаться.

Практика создания в экспертных подразделениях натуральных коллекций различной наиболее криминалистически значимой полиграфической продукции вполне себя оправдывает. Сюда следует включить и полисы страхования автогражданской ответственности. Недоработанность формы и содержания бланков подвергает внесению в них неправомерных изменений.

Следовало бы усовершенствовать бланки и стандартизировать требования к их заполнению. Значительно сократить возможность внесения посторонних записей в таблицах бланков полисов можно путем использования обозначений об окончании записей, например, росчерк в форме «Z», либо оттиск специального штампа (рис. 2). Рис. 2: Фрагмент полиса страхования автогражданской ответственности с «защитой» от внесения по-сторонних записей.

Основное содержание должно заполняться исключительно страховым агентом. Целесообразным было бы снабдить страховых агентов пишущими приборами со специальными чернилами. Согласовать количество, локализацию на документе наносимых оттисков печатей, и штампов для всех страховых компаний. Помещение дополнительного элемента в бланк в виде прямоугольника для указания количества пользователей автотранспортого средства затрудняло бы внесение изменений в документ.

Если бы владельцам, и пользователям автотранспортного средства предлагалось поставить в полисе страхования автогражданской ответственности свои подписи, то это так же способствовало бы решению перечисленных задач и не нарушало юридическую форму документа.

Существует необходимость усовершенствования и карточки для помещения на лобовое стекло автомобиля, свидетельствующей об исполнение его владельцем гражданского долга, что связано с ее использованием некоторыми водителями «для отвода глаз» инспектора ГИБДД. Для чего необходимо изменять ее содержание и композицию в течение каждого нового календарного года. Считаем, что в настоящие время, для установления объективных данных по делу целесообразно проводить комплексные исследования документов (почерковедческие и технические).

Исходя из конкретной ситуации, на разрешение экспертизы следует выносить следующие вопросы, расширяя или сужая их перечень:
• Изготовлен ли бланк предприятием Гознака?
• Если нет, то каким способом изготовлен бланк страхового полиса?
• Имеются ли в нем изменения первоначального содержания?
• Каким способом изготовлены оттиски печатей, штампов?
• Не изготовлены ли оттиски печатью, штампом, образцы которой представлены на исследование?
• Исполнены ли рукописные записи в документе одним и тем же лицом?
• Не исполнена ли рукописная запись … «конкретным лицом»?

Отсутствие рекомендаций затрудняют не только работу экспертов, но и сотрудников осуществляющих надзор. Исключить возможность пользования поддельными документами возможно не только усложнением технологии их изготовления, применением специальных материалов, но и своевременным обнаружением каждого поддельного документа при проверке или осмотре. Проверка документов является одним из важнейших средств пресечения правонарушений. Для того чтобы в процессе осмотра своевременно выявлять факты внесения в исследуемые документы изменений первоначального содержания сотрудникам милиции необходимо хорошо знать реквизиты подлинных документов, признаки их частичной подделки, а также способы полной подделки документов.

Следует разработать рекомендации для сотрудников ГИБДД, ДПС, служебная деятельность которых непосредственно связана с проверкой документов, по проверке страховых полисов. Для чего необходимо отметить наиболее типичные признаки подделки. Указать, на что обращать внимание и как проявляются вносимые в документ изменения.

Помимо этого необходимо создать схемы взаимодействия ОВД со страховыми компаниями, тем более в этом вопросе присутствует прямой интерес последних. Ежегодный техосмотр и страхование автогражданской ответственности в чем-то схожие акции. На наш взгляд, страховые компании могли бы активнее участвовать в проведении техосмотра с тем, чтобы впоследствии более объективно оценивать факторы риска, связанного с обязательным страхованием автогражданской ответственности.

Техническое состояние автомобиля определяет этот риск не в последнюю очередь. Сотрудники ГИБДД могли бы «построже спрашивать с водителей» наличие страховки и удостоверятся в ее подлинности. Согласование правоохранительными органами вопроса с руководителями страховых фирм по проведению проверок регистрационных номеров страховых полисов сомнительного качества по базам данных этих компаний способствовало бы выявлению случаев интеллектуального и материального подлога, а также получению дополнительных сведений о зарегистрированных владельцах, пользователях автотранспортных средств.